지속적인 고금리 시대에 조금이라도 대출이자를 줄이고 싶은 분들은 후순위 담보대출을 알아보시기 바랍니다. 이번 포스팅에서 고금리 신용대출이나 급하게 자금이 필요하신 분들에게 조금이나 저렴하게 자금을 마련할 수 있는 후순위 담보대출 활용방법에 대해 안내해 드리겠습니다.
후순위 담보대출이란?
후순위 담보대출이란 이미 담보대출이 있는 상태에서 추가적으로 대출을 받는 추가 담보대출입니다. 보통 주택을 구입하면서 담보대출을 받는데 이것을 선순위 대출이라고 하며, 이후에 또다시 주택을 담보로 추가로 대출을 받는 것이 후순위 담보대출입니다.
후순위 담보대출이라고 부르는 이유는 대출기관이 대출원금을 회수할 때 권리와 관계가 있기 때문입니다. 예를 들어 아파트를 담보로 A 은행에서 선순위 대출을 받고, B 은행에서 후순위 대출을 받은 후 돈을 갚지 못한다면 아파트가 경매에 넘어가게 됩니다. 경매를 통해서 아파트를 매각하게 되면 그 돈을 A 은행과 B 은행이 나눠가지는데 우선순위에 따라 나눠가지게 됩니다.
A 은행이 선순위이기 때문에 A 은행이 먼저 경매로 받은 돈을 분배 받고 나머지 금액을 B 은행이 분배 받게 됩니다. 그런데 이때 경매로 받은 돈이 적다면 후순위 대출기관은 후순위로 돈을 분배 받는 과정에서 원금 회수가 안될 수도 있습니다. 그래서 선순위 후순위를 따지고 순서를 정해서 담보대출을 해주게 되는 것입니다.
그래서 후순위 담보대출의 경우 원금 보장을 못 할 리스크가 있기 때문에 금리를 높게 형성합니다. 하지만 항상 그렇지는 않습니다. 부동산 가치와 선순위 대출의 금액에 따라 금리가 결정되기에 저금리도 가능하긴 합니다.
후순위 담보대출 활용
그렇다면 일반적으로 선순위 담보대출보다 금리가 높은 후순위 담보대출은 언제 이용하면 좋을 것일까요? 바로 기존 대출의 금리가 높을 경우 해당 대출을 후순위 담보대출로 변경하는 경우 이용하면 좋습니다. 신용대출 등 기존 대출 금리가 높을 때 가장 저렴한 대환 방법은 바로 후순위 담보대출입니다.
후순위 대출은 신용대출보다는 비교적 낮은 금리를 보이나 단기간 사용할 경우 중도상환수수료도 고려해야 합니다. 담보대출 성격상 중도상환수수료가 발생할 수 있기 때문에 대환을 고려할 경우 중도상환 수수료까지 고려한 금리를 적용하여 판단해야 합니다.
후순위 담보대출이 필요한 두 번째 이유는 바로 많은 자금이 필요한 경우입니다. 사업을 하는 경우 사업 자금이 급하게 필요하거나 부동산을 추가로 매매할 경우 많은 자금이 필요한데 신용대출로는 자금 확보가 어려운 경우 후순위 담보대출을 사용할 수 있습니다.
하지만 최근 부동산 대출 규제 강화에 따라 후순위 대출을 받는 것이 어려울 수 있으니 정부 규제를 잘 확인한 후에 대출받은 자금을 추가 아파트 구입 등에 사용할 수 있는지 고민해 보아야 합니다.
후순위 대출을 이용하는 세 번째 이유는 신용도가 좋지 않아 담보대출을 이용해야 하는 경우입니다. 현재 연체 중이거나 과거 연체 이력이 있을 경우 신용도가 낮아져 신용대출을 받기 어렵거나 대출을 받더라도 높은 금리로 받아야 합니다.
그런데 연체 때문에 당장 주택이 경매로 넘어갈 상황인데 당장의 자금이 없다면 후순위 담보대출을 통해 연체 문제를 해결하는 것을 고려해야 합니다. 경매로 주택이 넘어가면 큰 손해를 볼 수 있기 때문에 그 부분을 고려해서 후순위 담보대출을 받는 것이 좋습니다.
후순위 담보대출 조건
후순위 담보대출을 받을 수 있는 조건은 크게 4가지가 있습니다. 후순위 담보대출은 만 20세 이상의 내국인이면서 아파트, 빌라, 주택 등 부동산 소유자여야 합니다. 담보는 본인 명의 또는 공동명의의 물건이어야 하며, 해당 주택에 거주하지 않아도 대출이 가능하며 전세나 월세 등 임대 중인 부동산도 대출이 가능합니다.
또 주부나 무직자 등 소득증빙이 어려워도 대출이 가능하며, 신용 부채나 연체 내역이 있어도 후순위 대출은 자유롭게 진행되는 경향이 있습니다.
후순위 담보대출 취급
후순위 담보대출은 시중은행, 2금융권, 대부 업체, P2P 대부 업체 등 다양한 금융사에서 취급하고 있습니다. 금융사마다 금리, 대출조건 등이 다른데, 시중은행은 LTV를 정부 규제에 따라서 대출을 해주게 되는 대신 금리가 낮은 편입니다. 시중은행에서 후순위 대출을 받을 때 LTV가 가장 중요한 요소이기에 담보대출 전에 LTV를 살피는 것이 좋습니다.
2금융권 같은 경우 LTV 85~99%까지 후순위 담보대출을 해줍니다. 금리는 중저금리이지만 한도가 높은 것이 특징입니다. 다만 임대 사업자가 등록되어 있다면 후순위 담보대출이 불가능합니다.
대부 업체의 경우 LTV 80~85% 한도 내에서 대출이 진행되며 중고금리와 높은 한도가 특징입니다. 단 대부 업체는 고금리이므로 대출할 때 주의해야 합니다.
P2P 대부 업체는 일반 대부 업체와 조건 등이 크게 다르지 않습니다. 다만 초기에 취급 수수료를 받고 금리를 대부 업체보다 낮게 측정을 합니다. 그래서 중저금리에 높은 한도가 특징이 있지만 취급 수수료가 초기에 많이 들어가기 때문에 대출 신청 전에 취급 수수료를 잘 확인해야 합니다.
마치며
정리를 하자면 후순위 담보대출은 금융사별로 다양한 조건을 가지고 있기 때문에 자신에게 가장 유리한 업체로 선택을 해야 합니다. 적은 한도로 대출이 필요하고 저금리를 원할 경우 시중은행을 선택해야 하고, 많은 한도의 대출이 필요하고 이자만 상환하고 싶은 경우 2금융권을 선택하면 됩니다.
대부 업체는 업체마다 금리가 다양하기 때문에 어떠한 상황에 추천하기는 어렵지만 취급 수수료가 없어 단기 대출을 원할 경우에 유리합니다. P2P 대부 업체는 초기 비용이 들어가지만 대부 업체보다 금리가 저렴하기 때문에 장기 대출을 원하는 분들은 P2P 대부 업체가 유리할 것입니다.